신용카드 리볼빙, 신용점수에 실제로 어떤 영향을 미칠까?

안녕하세요, 여러분!

오늘은 많은 분들이 궁금해하시는 '신용카드 리볼빙이 신용점수에 미치는 영향'에 대해 자세히 알아보겠습니다.

카드 대금을 한 번에 갚기 어려울 때 유용하게 사용하는 리볼빙 결제, 과연 우리의 신용점수에는 어떤 영향을 미칠까요?

신용카드 리볼빙이란?

먼저 리볼빙 결제가 정확히 무엇인지 간단히 설명드리겠습니다.

**리볼빙(Revolving)**은 신용카드 이용대금을 일시불로 전액 납부하지 않고, 일정 비율만 납부하고 나머지는 다음 달로 이월하여 분할 상환하는 방식입니다.

 

예를 들어, 100만 원의 카드 사용금액이 발생했을 때:

• 일시불 결제: 100만 원 전액을 결제일에 납부
• 리볼빙 결제(최소결제비율 10% 기준): 이번 달에 10만 원만 납부하고, 나머지 90만 원은 다음 달로 이월

편리해 보이지만, 이월된 금액에 대해서는 약 12~24%의 고금리가 적용된다는 점을 명심해야 합니다.

신용점수에 미치는 부정적 영향

1. 신용카드 이용률(Credit Utilization) 증가

신용카드 이용률은 카드 한도 대비 실제 사용 금액의 비율을 의미합니다.

예를 들어 한도가 1,000만 원인 카드에서 300만 원을 사용했다면, 이용률은 30%가 됩니다.

금융권에서는 일반적으로 이용률이 30% 이하일 때 긍정적으로 평가합니다.

그러나 리볼빙을 사용하면 미상환 잔액이 계속 남아있기 때문에 이용률이 높게 유지될 가능성이 큽니다.

2. 장기적인 부채 증가 신호

리볼빙을 지속적으로 사용하는 것은 금융기관에게 "이 사람은 재정상태가 좋지 않을 수 있다"라는 신호를 줄 수 있습니다.

특히 여러 카드에서 동시에 리볼빙을 사용한다면, 이는 재정적 어려움을 겪을 가능성이 높다는 것을 의미할 수 있습니다.

3. 연체 위험 증가

리볼빙을 사용하면 최소 금액만 납부하게 되는데, 이 상황이 장기화되면 결국 감당하기 어려운 수준의 부채로 늘어날 수 있습니다.

이는 결국 연체 가능성을 높이고, 연체는 신용점수에 매우 치명적입니다.

실제 신용평가에서의 영향

한국의 NICE 신용평가와 KCB(코리아크레딧뷰로)와 같은 신용평가기관은 개인의 신용점수를 산출할 때 다양한 요소를 고려합니다.

그중에서도 리볼빙 사용 자체보다는 아래 요소들이 더 중요합니다:

1. 연체 여부: 최소 금액이라도 제때 납부하는 것이 무엇보다 중요
2. 총부채상환비율(DTI): 소득 대비 부채 상환 비용의 비율
3. 신용조회 횟수: 단기간에 많은 대출이나 카드 신청을 하는 경우

따라서 리볼빙을 사용하더라도 최소 금액을 정확히 납부하면서 전체적인 카드 이용률을 30% 이하로 유지한다면, 신용점수에 미치는 부정적 영향을 최소화할 수 있습니다.

리볼빙 현명하게 사용하는 방법

리볼빙을 사용해야 한다면, 다음 원칙을 지키는 것이 좋습니다:

1. 일시적으로만 사용하기: 장기적인 재정 계획으로 삼지 말고, 일시적인 자금 부족 상황에서만 활용하세요.
2. 최소 금액보다 더 납부하기: 가능하다면 최소 금액보다 많이 납부하여 원금을 빠르게 줄이세요.
3. 이용률 관리하기: 전체 카드 한도의 30% 이하로 이용률을 유지하세요.
4. 다른 대안 찾아보기: 리볼빙보다 금리가 낮은 다른 대출 상품을 고려해 보세요.

결론: 신중한 사용이 핵심

신용카드 리볼빙은 일시적인 재정 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있지만, 장기적으로 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 가능성이 있습니다.

특히 높은 신용카드 이용률을 유지하게 된다면 신용점수 하락으로 이어질 수 있습니다.

결국 리볼빙은 긴급 상황에서만 제한적으로 사용하고, 가능한 한 빨리 전액 상환하는 것이 신용 관리에 유리합니다.

재정 상황이 어렵다면, 카드사에 연락하여 분할납부 프로그램이나 다른 대안을 문의해 보는 것도 좋은 방법입니다.

여러분의 현명한 금융 생활을 응원합니다!

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